Обязательна ли страховка при ипотеке

Страхование при ипотеке — что в него входит и от чего можно отказаться?

Если вы собираетесь оформлять ипотечный кредит, то вам предстоит разобраться со страхованием. N1.RU спросил у специалистов, на каких видах страхования настаивают банки и чем заёмщику грозит отказ.

Виды страхования


Существует три основных вида страхования при ипотеке: личное, имущественное и титульное. Титульное страхование гарантирует покупателю недвижимости защиту от утраты права собственности. То есть позволяет собственнику рассчитывать на возмещение убытков в случае расторжения судом договора купли-продажи.

Обязательна ли страховка при ипотеке

«Имущественное страхование — страхование риска утраты и повреждения объекта недвижимости, оно заключается в обязательном порядке в соответствии с законом. Личное и титульное страхование не являются обязательными для заёмщика, но при их отсутствии в большинстве банков ставка по ипотеке становится существенно выше. Титульное страхование приобретает особое значение, когда человек покупает квартиру на вторичном рынке. С его помощью можно защитить себя от ущерба в случае оспаривания сделки в судебном порядке», — поясняет Ирина Маркова, заместитель управляющего филиалом Абсолют Банка в Новосибирске.


Обязательное страхование объекта залога гарантирует банку, что в случае порчи или уничтожения недвижимости ипотека будет погашена за счёт страховщика.


От страхования жизни, здоровья и потери трудоспособности можно отказаться, но в реальности клиенту предоставляется выбор — оформить страхование жизни или пойти на повышение ставки по ипотеке. Однако в пользу личного страхования говорит не только более приемлемая ставка. «Средняя сумма ипотечного кредита в Новосибирске в 2017 году — 1,7 млн руб., а средний срок, на который берут займ, — 15 лет. За это время может произойти всё что угодно. Приведу пример. У заёмщика диагностировали серьезное заболевание, к счастью, несмертельное. Однако оно потребует больших расходов на лечение и не позволит в дальнейшем обслуживать кредит. На днях компания, где он застраховался, провела банку оплату в счёт погашения долга. Теперь кредит закрыт, хотя бы одна проблема заёмщика решена», — приводит пример Ирина Маркова.

Обязательна ли страховка при ипотеке

Стоимость страховки и досрочное погашение


В среднем по рынку стоимость комплексного страхования составляет 1–2 % от суммы ипотечного кредита.


Если у вас появилась возможность досрочно погасить ипотеку, не забудьте связаться со своей страховой компанией. «Обычно страховой договор заключается на весь срок кредитного договора и предполагает ежегодную оплату страховой премии. При полном досрочном погашении кредита клиент имеет право обратиться за досрочным расторжением договора страхования и возвратом соответствующей части страховой премии за неистекший период страхования», — напоминает Арсен Широян, директор по партнерским продажам страховой компании ERGO.


Чем грозит отказ от страхования и прекращение выплат?


Итак, по закону обязательным является только имущественное страхование. На практике же кредитные организации предпринимают разнообразные меры, чтобы клиент оформил ещё и страхование жизни. «Как правило, когда заёмщик отказывается от страхования жизни и титула, это решение увеличивает ставку — от 1 % до 6 % в зависимости от банка. Страховка чаще всего обходится заёмщику дешевле, чем отказ от нее. В среднем тариф — 0,6–0,7 % от суммы кредита. При страховании жизни и здоровья отказаться от выплат можно, но важно смотреть на кредитный договор: если указано, что это ведёт к увеличению процентной ставки, значит так и будет», — комментирует Анна Ченцова, специалист по страхованию Федеральной риелторской компании «ЭТАЖИ» в Новосибирске.

Обязательна ли страховка при ипотеке

Представители банковской сферы подтверждают важность личного страхования и своевременных выплат. «Отказ от добровольного страхования жизни влияет на процентную ставку — она повышается на 1 процентный пункт. Отказаться при выдаче ипотеки от обязательного страхования залога невозможно. Если в дальнейшем клиент не пролонгирует страховку, то банк может поднять ставку до уровня потребительского кредита, что также прописано в кредитном договоре», — отмечает Мария Воронова, начальник управления по работе с партнерами Новосибирского отделения Сбербанка.


Если вы вдруг перестанете уплачивать взносы за страхование объекта недвижимости, это чревато серьёзными последствиями. «Обязательное страхование предмета залога, требуемое законом об ипотеке, — это страхование риска утраты и повреждения квартиры. Эта страховка должна быть в течение всего срока кредита. При невыполнении условий страхования (невнесении платежей) банк может потребовать досрочного закрытия кредитного договора — это фиксируется в кредитном договоре», — предостерегает Наталия Рогожина, преподаватель кафедры управления недвижимостью и проблем землепользования Института отраслевого менеджмента (ИОМ) РАНХиГС.

Обязательна ли страховка при ипотеке

Можно ли самостоятельно выбрать страховую компанию?


Как правило, банк предлагает перечень рекомендуемых страховых компаний. Проблемы могут возникнуть, если вам попытаются навязать страховщика с повышенными тарифами. Но с этим явлением призвана бороться антимонопольная служба. «Застраховаться по ипотеке вы можете в страховых компаниях, соответствующих требованиям банка-кредитора (по критериям финансовой устойчивости, условиям страхования), и из списка согласованных страховщиков можно выбрать подходящую для вас компанию. Критерии отбора (аккредитации) страховщиков банками не являются закрытыми. Аккредитация означает, что банк проверил финансовое положение страховщика и соответствие его предъявляемым требованиям», — говорит Арсен Широян.


Можно также предложить свою страховую компанию, но банк проведёт проверку, чтобы убедиться в её платежеспособности и проверить качество исполнения обязательств.


Узнайте, как рассчитать налог с продажи квартиры и что нужно знать при оформлении квартиры в браке. Выбирайте квартиры в новостройках и на вторичном рынке на N1.RU.

Дарья Горбунова

Фото: N1.RU; pixabay.com; из открытых источников

Оцените работу журналиста:
Посмотреть комментария
Избегайте ошибок
Простые шаги к безопасной сделке: скачайте инструкции от N1.RU