Облегчение для кошелька: как сделать выплату кредита комфортнее

N1.RU о способах экономии на ипотеке

Покупая квартиру в ипотеку на вторичном рынке или в новостройке, хочется облегчить себе ближайшие 10–15 лет регулярных выплат. N1.RU рассказывает, как уменьшить ежемесячный платёж или срок выплаты ипотеки.

Облегчение для кошелька: как сделать выплату кредита комфортнее

Не так страшна ипотека, как о ней говорят, и кредитные условия тоже могут быть достаточно выгодными. Но для этого нужно изначально выбрать правильный банк и программу кредитования. Так можно сэкономить значительную сумму денег: разница в 0,5 % в ставках уже очень ощутима для клиента — это ощутимые переплаты в сотни тысяч.


Сэкономить на ставке


Во-первых, можно сэкономить на ставке за счёт акций от банков и преференций, которые они дают партнёрам. Например, банки часто предлагают меньшую ставку для клиентов дружественных агентств недвижимости или застройщиков.


«Также есть специальные программы, которые позволяют оформить ипотечный кредит по выгодным ставкам. Например, банки часто дают сниженный процент для молодых семей или на покупку квартир с большей площадью. Также есть дополнительные государственные субсидии, когда часть уплаченных процентов возмещается заёмщику государством, например, субсидии для семей с детьми», — говорит заместитель руководителя ипотечного департамента федеральной риелторской компании «Этажи» Анна Новоселова.


Досрочное погашение


Во-вторых, можно существенно сэкономить на ипотеке за счёт досрочного погашения, используя выплаты сверх ежемесячного платежа. Также для досрочного погашения можно внедрять материнский капитал или налоговый вычет с покупки квартиры.

Облегчение для кошелька: как сделать выплату кредита комфортнее

«Представьте, что вы разместили 5 000 рублей в банке под 10 % годовых на 30 лет, прикиньте, какую сумму процентов банк должен заплатить вам за всё это время. Вы взяли ипотеку — теперь вы должны платить банку проценты. И если вы выкроите 5 000 рублей из семейного бюджета дополнительно и вернёте банку сверх ежемесячного платежа в счёт досрочного погашения, то лишите банк процентов за все оставшиеся десятилетия. Такая экономия очень существенна. Когда человек платит первый раз свыше ежемесячного платежа, видит изменения графика, то, конечно, он потом старается выплачивать ипотеку быстрее», — говорит Александр Евдокимов, ипотечный специалист АН «Квадротека».


Рефинансирование ипотеки


Третий, самый популярный способ экономии, конечно же, рефинансирование ипотеки. Сейчас на рынке доступны рекордно низкие ставки по этой процедуре — от 9 %. Если вы рефинансируетесь и сокращаете ежемесячный платёж, экономия может достигать до 1,5 миллиона рублей. Если ваш доход позволяет оставить ежемесячный платёж тем же, тогда за счёт снижения ставки вы можете сократить срок ипотеки чуть ли не вдвое и получить выгоду до 2,5 миллиона рублей. Этот вариант более выгоден, потому что позволяет свести к минимуму переплату.


«Ещё при рефинансировании можно включить в новый кредит остальные займы, взятые ранее. Важно, что на такие «кредиты под другие нужды» процент гораздо выше — в районе 14–15 %. Представьте экономию, если рефинансировать их все под 9 %», — комментирует Анна Новоселова.


Кроме того, что новая процентная ставка будет снижена по всем кредитам, клиенту не придётся оплачивать каждый заём по отдельности: ежемесячно нужно будет отправлять только один платёж и только в один банк.


Ещё при рефинансировании возможно увеличить сумму кредита, при этом оставить срок и сумму выплат такими же. Например, нужно выплачивать 2,5 миллиона рублей, а при рефинансировании вы оформили сумму в 3 миллиона рублей. Срок и размер ежемесячного платежа не изменился, а дополнительные 500 000 вы можете потратить на любые нужды, например, сделать ремонт или съездить в отпуск всей семьёй.


Ещё один плюс — при рефинансировании можно изменять состав созаёмщиков.

Облегчение для кошелька: как сделать выплату кредита комфортнее

Например, ипотеку оформляли на молодую семью и их родителей, со временем молодые поняли, что их заработка хватает и они могут выплачивать всю сумму сами. При рефинансировании супруги оформляют кредит только на себя, исключив родителей. Эта же схема популярна при разводах: часто ипотеку берут муж и жена на долгий срок, например, на 20 лет, и если они развелись, при рефинансировании возможно оформить кредит только на одного из супругов.


Страховка


Кроме ипотеки, существуют способы сэкономить и на страховых взносах — благодаря скидкам от страховых компаний. Многие из них, как и банки, дают дополнительные преференции для клиентов крупных агентств недвижимости.


«По закону об ипотеке страхование имущества при получении кредита обязательно, однако потом нужно продолжать страховать жильё каждый год. Страховка жизни и здоровья — это добровольное решение, от неё можно отказаться в большинстве банков, но ставка тогда может стать чуть выше. Вернуть страховку возможно частично — нужно ходить, писать заявления, на практике этим немногие занимаются, там совсем небольшие деньги выходят», — говорит Александр Евдокимов.

Облегчение для кошелька: как сделать выплату кредита комфортнее

Ещё существует страхование титула, которое на протяжении трёх лет может быть обязательным, если это прописано в договоре. Через три года эти расходы исчезают.


Налоговый вычет


Можно получить два вида налоговых вычетов: на приобретаемую недвижимость и на проценты, уплаченные по ипотеке.


«Это существенная сумма, которая в некоторых случаях, например, когда у заёмщика значительная белая зарплата, может стоить как один-три ипотечных платежа», — говорит Александр Евдокимов.


Покупатель может вернуть 13 % от стоимости квартиры, но на сумму до 2 миллионов рублей, или 13 % с фактически выплаченных процентов, но на сумму до 3 миллионов рублей. То есть может получить до 260 000 или 390 000 рублей соответственно. Если квартира стоит 1,5 миллиона рублей, выплаты будут возвращены именно с этой суммы, а если квартира стоит 5 миллионов, считаться налог будет всё равно с 2 миллионов рублей (или 3 миллионов с фактически выплаченных процентов). Полученная сумма налогового вычета может быть направлена на досрочное погашение ипотечного платежа.

Дарина Муханова
Фото: N1.RU, depositphotos.com